Que faut-il savoir sur la rente viagère de votre assurance vie ?

La retraite est une nouvelle période de vie qui se conjugue avec une baisse de vos revenus. Grâce à l’épargne placée sur votre contrat d’assurance vie Harmonie Mutuelle, vous améliorez votre niveau de vie, avec le versement d’un capital ou d’une rente :

• Avec un rachat total ou partiel, vous récupérez un capital, dont vous disposez librement en fonction de vos besoins financiers et de vos projets ;

• La rente viagère est une autre solution progressive (si votre contrat le permet). Votre assureur transforme alors votre capital en rente, qui vous sera versée jusqu'à votre décès, selon une périodicité définie à l'avance. Cette solution méconnue permet d’obtenir un complément de revenu fixe (chaque mois, trimestre ou année) pour maintenir votre train de vie identique, jusqu'à la fin de votre vie.

Dans le cadre d'une rente viagère, le capital de votre assurance vie devient la propriété de votre assureur, qui s’engage à vous verser une rente jusqu'au jour de votre décès.

Cette décision a plusieurs conséquences :

• Elle est irréversible : vous ne pourrez plus récupérer votre capital en dehors de la rente.

• Si le décès survient alors que le montant des rentes déjà perçues est inférieur au montant du capital de votre assurance-vie, les sommes restent acquises à l’assureur et ne sont pas versées à vos bénéficiaires désignés.
  Vous pouvez cependant souscrire une option de réversion en faveur de votre conjoint. Il recevra alors, à votre décès, une rente viagère d'un montant minoré.

La rente viagère de l’assurance vie ne se présente pas sous une forme unique. Selon votre situation, vous pouvez choisir entre plusieurs options de versement pour transformer votre épargne en revenu régulier. Comprendre ces variantes vous aide à adapter votre contrat à vos besoins et à ceux de vos proches.

Les principaux types de rentes viagères en assurance vie sont les suivants :

• Rente viagère immédiate : vous convertissez votre capital en rente dès la demande de sortie ; le versement commence rapidement et se poursuit jusqu’à votre décès.
• Rente viagère différée : vous continuez à effectuer des versements sur votre contrat pendant une période déterminée ; la rente commencera plus tard, à la date que vous avez choisie, souvent au moment de votre retraite.
• Rente viagère avec réversion : au décès du souscripteur, une partie de la rente, par exemple 60 % ou 100 %, continue d’être versée au conjoint survivant ou à un autre bénéficiaire désigné.
• Rente viagère avec annuités garanties ou contre-assurance : le contrat prévoit une durée minimale de versement, par exemple dix ou quinze ans ; si un décès intervient avant la fin de cette période, les proches perçoivent les rentes restantes ou un capital, selon les engagements prévus.

Plus la protection prévue en cas de décès est importante, plus le montant de la rente est en général réduit.

Enfin, sur le plan fiscal, la sortie en rente viagère peut être intéressante, car seule une partie de votre rente est imposée à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (17,2%). Cette fraction est calculée, en fonction de l'âge de l'assuré au moment où il souscrit l'option de rente viagère : 

• 70% de la rente est imposable, si le rentier avait moins de 50 ans ;

• 50% de 50 à 59 ans ;

• 40% de 60 à 69 ans ;

• 30% à partir de 70 ans.

Par exemple, si vous optez pour la rente viagère à 68 ans, 40 % de votre rente est imposée.

Passer de l’épargne accumulée à une rente viagère assurance vie est une étape clé. Quelques questions peuvent vous aider à valider votre décision en toute sérénité.

Avant de choisir une sortie en rente, faites le point sur ces éléments :

1. De quel complément de revenu régulier avez‑vous besoin pour maintenir votre niveau de vie à la retraite ?
2. Souhaitez‑vous surtout transmettre un capital à vos proches, ou sécuriser en priorité une rente viagère versée à vie ?
3. Quel est votre état de santé global et l’espérance de vie généralement observée dans votre famille ?
4. Avez‑vous évalué, avec un conseiller si besoin, l’impact fiscal de chaque option et la place de la rente dans vos autres revenus ?

Ce temps de réflexion vous aide à mieux aligner votre projet de retraite.